電子支付手續費大拆解：信用卡、八達通、FPS、Alipay，小店每單畀多幾多？
一、你每單畀緊三重「過路費」
客人碌一張一百蚊嘅信用卡，你實際收到嘅唔係一百蚊。根據國際支付行業數據，小商戶信用卡交易成本一般介乎 1.5% 至 3.5%，再加每單固定幾毫。呢筆錢分三層：第一層係 interchange（發卡銀行收，佔大頭，約七至九成，冇得傾）；第二層係卡組織費（Visa、Mastercard 收，約 0.13–0.15%，一樣冇得傾）；第三層先係你間支付公司嘅 markup——呢層先係你可以傾、可以格價嘅部分。
搞清楚呢個結構好重要，因為好多 sales 會同你講「我哋費率全行最低」，但佢冇話你知佢講緊邊一層。Interchange 人人一樣，你要比嘅，係第三層嘅 markup 同埋收費模式。下次有人報價，識問就問：「你個 markup 係幾多？係 flat-rate 定 interchange-plus？」
二、三種收費模式：邊種啱小店？
第一種 flat-rate（劃一收費）：不論咩卡，一律收例如 2.6% 加毫幾子。簡單、易計、冇月費，啱每月刷卡額細嘅小店。缺點係你幫緊人哋找數——平價扣賬卡明明成本好低，你都係畀同一個價。
第二種 interchange-plus：Interchange 實報實銷，加返支付公司固定 markup（例如加 0.3%）。透明，量大嗰陣平好多。國際經驗話，每月刷卡額過一萬美元左右，interchange-plus 就開始抵過 flat-rate。第三種 tiered（分級制）：將交易分三六九等，睇落平，實際最唔透明，業界一般叫小商戶避開。香港小店多數用緊類似 flat-rate 嘅簡單方案，重點係要識計自己條數。
三、信用卡：邊張卡最貴你估唔到
唔係張張信用卡成本一樣。普通信用卡 interchange 約 1.4–1.7%，高級獎賞卡（嗰啲送里數、送 lounge 嘅）可以去到 1.75–2.4%，Amex 更高。換句話說，客人用張白金卡找數，你畀嘅手續費隨時多一半——而佢哋嘅里數，某程度上係你找緊數。
仲有，親身碌卡平過網上／人手輸入。因為「見唔到張卡」嘅交易風險高，interchange 貴啲。所以同一個客，堂食碌卡同電話落單報卡號，你嘅成本唔同。呢啲細節，月結單唔會同你講，但係真金白銀。
四、八達通：香港小店唔可以冇，但要識計
香港同外國最大唔同，就係八達通。茶餐廳、士多、快餐店，八達通交易可以佔一半以上。八達通嘅商戶費率唔係劃一，要逐間傾、逐個方案計，仲有分唔同計劃（例如按交易額分級）。開舖前一定要問清楚：費率幾多？有冇月費？找數周期幾長？部機係租定買？
有啲老闆覺得八達通費率貴過現金，諗住唔收。計下反面條數：唔收八達通，流失幾多個趕時間嘅客？香港人買嘢，冇八達通找數等於叫佢哋唔好幫襯。費率係成本，但係生意額先係命脈。
五、FPS 同電子錢包：快，但唔係免費午餐
FPS 轉數快個人轉賬免手續費，但商戶收款係另一回事——要睇你經邊間銀行或者支付方案，有啲收、有啲推廣期內免，條款成日變。Alipay、WeChat Pay 就主攻內地客同後生客，費率同結算安排又係逐間傾。
策略上諗：FPS 啱大額找數（例如裝修、批發），因為唔經信用卡嗰幾層；電子錢包啱遊客區同後生客多嘅舖。唔好為咗慳手續費而唔收某種支付——客人想點畀錢，係佢哋嘅自由；你嘅工作係每種都識計成本，唔係閂埋道門。
六、小額交易陷阱：賣得越平，畀得越貴
呢個好多小店唔知：手續費有「百分比＋固定」兩部分，例如 2.6% 加三毫子。賣一百蚊嘢，三毫子唔覺；賣十蚊嘢，三毫子就係 3%——加埋百分比，實際成本隨時超過 5%。所以賣平嘢嘅舖（飲品店、麵包舖），電子支付嘅實際成本比率係最高嗰班。
應對方法有幾個：第一，鼓勵八達通／FPS 等低成本方式（唔係拒收信用卡，而係唔主動推）；第二，留意有冇最低消費或者套餐組合，將平均單價拉高；第三，定期（例如每半年）拎住月結單，計一次真實 effective rate（總手續費除以總刷卡額），唔好估。
七、格價實戰：問支付公司嘅六個問題
第一，effective rate 係幾多？唔好淨係聽個 headline rate，要佢用你嘅交易結構計一次。第二，係咪有月費、最低消費、開戶費、解約費？第三，部機係買定租？租機月費幾多？第四，找數周期幾耐？T+幾多？第五，八達通、FPS、Alipay、WeChat Pay 齊唔齊？逐樣對。第六，轉會容唔容易？有冇綁約？
記住：收費模式本身冇絕對好壞，flat-rate 簡單，interchange-plus 量大平。最緊要係透明——一間唔肯講清楚三層結構、唔肯畀完整收費表嘅公司，唔好簽。
香港小店常見支付方式成本特性
| 支付方式 | 成本特性 | 適合場景 |
|---|---|---|
| 信用卡 | 約 1.5–3.5%（國際參考） | 通用 |
| 八達通 | 逐間傾 | 香港小店必備 |
| FPS | 睇銀行／方案 | 大額找數 |
| 電子錢包 | 逐間傾 | 遊客、後生客 |
八、回到 POS：點解收費要同 POS 一齊諗
最後講個成日被忽略嘅位：支付同 POS 唔應該分開諗。你套 POS 支援邊啲支付方式、對賬有幾方便，直接影響你每日收工要花幾多時間對數。一套好嘅 POS，應該每日自動分開現金、八達通、信用卡、FPS 嘅數，唔使你逐張單人手夾。
揀 POS 嗰陣，問埋：支援我想要嘅支付方式嗎？對賬報表點樣出？呢啲問題，同問月費一樣重要。我哋成日講，POS 係成間舖嘅中樞——錢點入，都要經佢記低，先至對得清條數。
信用卡手續費分三層：interchange＋卡組織費（冇得傾）＋支付公司 markup（呢層先可以格價）。小店多數啱簡單 flat-rate，但要識計真實 effective rate；小額交易要小心「固定收費」蠶食利潤；八達通 FPS 逐間傾，唔好為慳手續費趕客。定期拎月結單計一次數，唔好估。
