中小企融資擔保計劃（SFGS）申請全攻略：九成／八成／七成擔保點揀，借錢買設備、交租出糧實務
一、SFGS 唔係資助，係按證保險公司做擔保人——先搞清借貸本質
中小企融資擔保計劃（英文 SME Financing Guarantee Scheme，簡稱 SFGS）最容易令人誤會的一點，就係個名入面有「擔保」兩個字，好多人會以為係政府資助、批咗唔使還。事實係相反：SFGS 由香港按證保險有限公司（HKMC Insurance Limited）提供信貸擔保，商戶向參與銀行或者貸款機構借錢，借咗要還，連本帶利加擔保費。按證保險公司擔保的角色，係令銀行放心借錢畀抵押不足的商戶，而唔係代替商戶還錢。
呢個分別好重要，因為佢決定咗成個申請的心態：資助計劃批咗一般唔使還，商戶諗的是「點樣符合資助條件」；擔保貸款借咗要還，商戶諗的應該係「借返嚟的錢賺唔賺得返、還唔還得起」。同一筆錢，如果係用嚟買一部可以幫手做多啲生意、慳返人手的設備，性質同用嚟填補一個長期蝕錢的缺口完全唔同。申請之前，老闆應該先問自己三條問題：借嚟做乜、借幾多先夠、未來現金流還唔還得起。如果三條問題都答唔到，唔好急住遞表，遞咗都只會喺審批嗰陣被問返轉頭。
另外要講清楚申請路徑：SFGS 唔係直接向政府申請，而係經參與銀行或者貸款機構辦理。商戶揀咗參與機構、遞交申請，銀行做信貸審批，按證保險公司做擔保審批，兩邊都通過先至放款。參與機構名單同當期計劃安排，以按證保險公司官網公布為準，本文唔列名單，因為名單會變，寫死咗反而害人。
二、九成／八成／七成點分、點揀
SFGS 設有多檔信貸擔保產品，本文集中講九成、八成、七成三檔；計劃另設五成、六成及百分百擔保特惠貸款，詳情以按證保險公司官網為準。成數愈高，代表按證保險公司承擔的信貸擔保比例愈高，銀行面對的風險愈低；但係成數愈高，唔等於對商戶就一定愈着數。公開制度設計上，呢三檔的定位有差異，貸款額上限一般會隨成數而唔同，擔保費結構亦都唔同。商戶揀檔次嗰陣，應該按借款用途同借款金額去揀，唔係一味揀九成。
揀檔次的實務邏輯係咁：先計清楚自己實際需要借幾多，再睇邊一檔覆蓋到呢個金額，同時擔保費加利息之後的總成本係咪負擔得起。借得少、用途明確，成數低一檔可能已經夠用，總成本亦都可能較低；借得多、抵押又唔夠，先至需要考慮成數較高的檔次。呢個取捨唔可以憑感覺決定，一定要向參與銀行攞當期的貸款額上限、擔保費同還款期資料，逐檔比較先至揀。
以下對照表只講揀選方向，唔列數字，因為各檔的貸款額上限、擔保費年率、還款期上限全部未經核實，必須以按證保險公司官網及參與銀行當期公布為準。任何話畀你聽「九成一定平過八成」或者「七成唔值得申請」的講法，喺未睇當期數字之前都唔好信。
SFGS 九成／八成／七成擔保成數揀選方向（數字以按證保險公司官網及參與銀行當期公布為準）
| 擔保成數 | 揀選方向 | 申請前要向銀行問清楚 |
|---|---|---|
| 九成擔保 | 借款金額較大、抵押不足時考慮 | 貸款額上限、擔保費、還款期上限 |
| 八成擔保 | 按借款用途同金額，逐檔比較總成本後決定 | 貸款額上限、擔保費、還款期上限 |
| 七成擔保 | 借款金額較細、用途明確時考慮 | 貸款額上限、擔保費、還款期上限 |
三、申請資格——邊類商戶合資格，問清楚先至遞表
申請資格係好多商戶第一個想問、亦都最容易問錯的問題。原則上，SFGS 面向香港註冊的中小企，但係「中小企」的定義、成立年期要求、業務性質有無限制、獨資經營、合夥經營同有限公司申請上有咩分別，呢啲細節全部以按證保險公司官網及參與銀行的當期公布為準。本文唔寫死任何一項資格細節，因為寫錯一項，商戶可能白行一趟，或者誤以為自己唔合資格而錯失機會。
實務上有幾種情況，商戶遞表之前應該主動問銀行：第一，商戶本身係咪已經有另一筆政府擔保貸款未清，兩筆貸款之間有無互相影響；第二，商戶的業務性質係咪屬於計劃覆蓋範圍；第三，東主或者董事需唔需要提供個人擔保，個人擔保的責任範圍係點。呢三條問題的答案因個案而異，唔可以憑其他商戶的經驗去估自己嗰單得唔得。
資格唔合唔等於無路行，只係代表 SFGS 未必係眼下最啱的工具。商戶可以問銀行有無其他貸款產品啱自己，或者先處理好令自己唔合資格的問題（例如文件唔齊、紀錄唔清）再申請。最忌係明知有問題都照遞表，結果審批嗰陣先至被發現，浪費咗時間，仲可能影響商戶喺銀行的信貸紀錄印象。
四、貸款用途界線——買設備、裝修、交租、出糧得唔得
貸款用途係銀行審批其中一個最睇重的部分，因為用途決定咗筆錢係咪用喺可以幫商戶賺錢或者維持營運的地方。方向上，購置營運設備、裝修、營運資金周轉（例如交租、出糧、入貨）屬於常見的合資格用途方向；但係邊啲用途合資格、邊啲唔合資格，最終以按證保險公司及參與銀行的當期規定為準，商戶遞表之前應該逐項確認，唔好假設。
以 POS 系統為例，買斷制硬件屬於購置營運設備的方向：POSKing「POS 系統＋收銀鏡頭套裝」HK$4,950 一次性買斷免月費，套裝本身只做付款方式記錄同分類對數，收款經八達通機、KPay、YedPay 等獨立渠道處理。商戶如果打算用擔保貸款購置呢類設備，應該向銀行確認硬件購置係咪合資格用途，仲要準備好報價單等文件，等銀行睇到筆錢的實際去向。
月費制 POS 的每月供款，性質同買斷制硬件唔同，一般唔可以當作購置設備的資本開支去申請設備貸款，詳情要向參與銀行確認。呢個分別唔係枝節，而係成個用途論述的基礎：商戶喺申請文件入面寫用途嗰陣，要分得清邊啲係一次性設備購置、邊啲係經常性營運開支，兩者唔可以撈埋一齊寫，否則銀行好容易要求商戶重新解釋，拖慢審批。
五、申請文件清單——銀行審批睇乜，POS 報表點幫手
銀行審批擔保貸款，睇的唔係商戶講到幾好，而係文件齊唔齊、數字對唔對得上。一般而言，銀行審批通常會要求商戶提供商業登記證、公司註冊文件、財務報表、銀行月結單、報稅表、業務計劃等文件，證明商戶係真實營運緊、有還款能力。最終要求以參與貸款機構為準，商戶遞表之前應該向銀行攞一份當期的文件清單，逐項打勾，唔好憑印象執。
POS 報表喺呢度可以幫到手，但係要講清楚幫到邊度：POS 日結報表、月結報表可以作為營業額的佐證，幫銀行了解商戶的日常交易量同收款渠道分佈；POS 交易紀錄、退款紀錄、會員或者月結帳戶紀錄，可以配合銀行月結單同收款渠道結算報表一齊對數，證明營業額數字唔係得個講字。不過要講明，POS 報表只係佐證之一，唔係批核保證——有 POS 報表唔等於一定批到貸款，批唔批始終由銀行同按證保險公司決定。
文件唔齊係最常見的退件原因，而且往往唔係欠一份大文件，而係欠一啲細節：財務報表無簽署、銀行月結單缺咗某個月、報稅表同財務報表數字對唔上、業務計劃寫得太空泛。商戶執文件嗰陣，應該用三方對數的方法自己先對一次：POS 日結、收款渠道結算報表、銀行月結單三邊數字互相印證，對唔上的地方要附解釋，唔好等銀行問起先至諗點答。
六、申請流程五步——由揀銀行到放款
SFGS 的申請流程，大方向可以分為五步：第一，揀參與銀行或者貸款機構；第二，遞交申請表連同文件；第三，銀行做信貸審批；第四，按證保險公司做擔保審批；第五，簽約放款。五步入面，銀行審批同擔保審批係兩個獨立關口，商戶要過晒兩關先至攞到錢，唔可以以為銀行話得就等於擔保一定得。
每一步所需時間因個案而異，視乎文件齊唔齊、銀行審批排期、擔保審批需唔需要補充資料，本文唔寫任何具體日數，商戶應該向參與銀行查詢當期的預計時間。最容易卡住的環節，通常係第二步同第三步之間：文件唔齊、數字對唔上、銀行要求補充資料，商戶補一次、銀行再審一次，來來回回就拖長咗。商戶追進度嗰陣，應該問清楚邊個環節等緊邊份文件，唔好只係問「批咗未」。
流程上有一個實務提醒：唔好同時向多間銀行遞交未經核實的同一套數字，諗住邊間快就用邊間。唔同銀行的審批準則同文件要求有別，同一套數字喺唔同銀行眼中可能有唔同解讀；與其廣撒網，不如揀一間最了解自己業務的參與銀行，集中火力執好一份申請，獲批機會反而較大。
七、擔保費、利息、還款期——借之前計清楚總成本
借錢之前最重要的一課，係計清楚總成本，唔好只睇月供。擔保貸款的總成本，一般由利息、擔保費、手續費（如有）三部分組成；要計埋成個還款期的總支出，先至知道借呢筆錢實際要畀幾多。利息、擔保費、還款期的具體數字全部未經核實，必須以按證保險公司官網及參與銀行當期公布為準，本文唔寫任何費率數字，商戶應該向銀行攞一份書面報價，逐項對。
計總成本嗰陣，有幾樣嘢要問清楚：利率係浮息定定息、由邊個定、會唔會隨市況調整；還款期有幾長，還款期同擔保期之間係咩關係；提前還款有無罰則或者特別安排；擔保費係一次過收取定係按年收取。呢啲問題的答案，直接影響商戶未來幾年的現金流，唔問清楚就簽約，等於簽咗一張唔知總數的單。
一個簡單的計法係：將成個還款期的月供加埋，再加擔保費同手續費，得出總支出；再將總支出同貸款用途預期帶嚟的收益或者節省比較，睇下係咪值得借。如果筆錢係用嚟買設備，就要計設備可以用幾耐、幫商戶慳到幾多人工或者做到幾多額外生意；如果筆錢係用嚟周轉，就要計周轉期之後現金流係咪回復正常，唔好借嚟填一個無底洞。
八、還唔到錢點算——違約後果、及早傾、同現金流收尾
借錢之前，一定要諗埋最壞情況：還唔到錢點算。方向上，拖欠還款的程序一般係銀行先催收，如果持續拖欠，擔保機構可能按擔保安排代償，然後再向商戶及擔保人追討。對商戶信貸紀錄及東主或者董事個人擔保的影響，視乎個案同擔保條款，商戶簽約之前應該問清楚個人擔保的責任範圍，唔好以為有限公司借錢就一定唔關個人事。
還款出現困難嗰陣，最忌係失聯。商戶應該及早同銀行傾，睇下有無重組還款安排的可能，例如調整還款期或者還款方式；銀行願唔願意傾、傾到幾多，視乎商戶的還款紀錄、溝通態度同埋實際現金流情況。市場上曾經提及的還息不還本安排，現時係咪仍然提供，本文唔寫死，商戶需要向參與銀行或者按證保險公司查詢當期安排，唔好憑舊聞去假設。
收尾講返現金流：借錢唔係解決現金流問題的萬能藥，而係將未來的錢攞到而家用。商戶借錢之前，應該先做好日常現金流管理：每日對數、每月檢視應收應付、預留應急資金。POSKing「POS 系統＋收銀鏡頭套裝」HK$4,950 一次性買斷免月費，套裝只做付款方式記錄同分類對數，收款經八達通機、KPay、YedPay 等獨立渠道處理；買斷制報表喺商戶手，隨時可以匯出日結、月結報表，配合銀行月結單做對數，申請貸款嗰陣唔使臨急抱佛腳。想了解買斷制 POS 點樣幫你做好日常對數同營業額紀錄，可以致電或 WhatsApp ＋852 2186 8010，或者親臨新界沙田石門安麗街18號達利廣場1209室，營業時間每日 12:00–19:00。本文為一般資訊，唔係財務或法律意見；貸款額、擔保費、利率、還款期以按證保險公司官網及參與銀行當期公布為準，個別情況請向銀行或專業顧問查詢。
中小企融資擔保計劃（SFGS）唔係資助，而係由香港按證保險有限公司提供信貸擔保、商戶經參與銀行借錢的擔保貸款，借咗要還，連本帶利加擔保費。計劃設有多檔信貸擔保產品，本文集中講九成、八成、七成三檔（另設五成、六成及百分百擔保特惠貸款），揀邊檔要按借款用途同金額、逐檔比較總成本去決定，貸款額上限、擔保費、還款期、利率等數字一律以按證保險公司官網及參與銀行當期公布為準。申請流程係揀參與銀行、遞表連文件、銀行信貸審批、按證保險公司擔保審批、簽約放款五步；POS 日結、月結報表可以作為營業額佐證，但唔係批核保證。借之前要計清楚利息加擔保費加手續費的總成本，還款困難要及早同銀行傾，唔好失聯。
