水浸火警之後，保險點索償先唔蝕？店舖財物、營業中斷索償實務
一、索償由邊度開始：先讀保單，再通知保險公司
索償由讀保單開始。保障範圍、除外事項、自負額、通知要求、索償期限，全部以自己份保單條款為準。唔同保單條款唔同，唔存在劃一答案。水浸係咪受保，視乎自己份保單條款，唔好假設所有水浸都賠。
通知保險公司，須以書面盡快通知。個別保險公司的例子：AIG 商業索償程序要求投保人喺知悉索償或可能引起索償的情況後，盡快以書面通知，並在保單期或發現期內。（來源：AIG 香港商業索償程序，個別保險公司例子）個別保險公司的例子：OneDegree 要求投保人喺事故或發現損失後 30 日內，透過會員平台以書面提交索償申請及證明文件。（來源：OneDegree 索償要求，個別保險公司例子）30 日係個別保險公司的安排，唔係全行業通用死線；各保單要求以自己份保單條款為準。
通知內容包括事故日期時間、地點、經過、已知損失概況、已採取的減損措施。通知時陳述事實，唔好加入未經證實的責任判斷。
二、第一時間要做嘅三件事：保障未受損財物、留證據、保留現場
第一件事，係保障未受損財物。採取行動保護未受損財物，防止進一步受影響。（來源：Falcon 索償程序，個別保險公司例子）例如水浸後將未濕貨物移高，火警後在安全情況下防止雨水滲入。
第二件事，係影相拍片留證據。在清理之前影相拍片，記錄損失原狀；相片須帶日期，保留原始檔案。證據保存原則係盡量保留文件正本，CCTV 片段、門禁紀錄、火警系統紀錄可能喺短時間內被覆蓋或刪除，應盡早保存。（來源：法律資訊網站 CLIC，二手）
第三件事，係保留現場。在安全同不影響調查的前提下，保留現場供保險公司委派的人員視察。在保險公司視察前，保留全部損毀物品；如因安全理由需要清理，先影相留證並保留清理紀錄。
三、財物損失索償：損失清單、消防處事故報告同報警
財物損失索償，第一步係列損失清單。逐項列出損毀財物（裝修、設備、存貨），附購買發票或者收據、維修報價單、相片。個別保險公司的例子：OneDegree 要求提交受損物品相片、購買發票或者收據、承辦商報價或者發票或者收據（如適用）。（來源：OneDegree 索償要求，個別保險公司例子）
火警之後，可以向消防處申請事故報告。消防處承諾，喺 21 個工作天內回覆有關消防處曾到場處理的任何火警或災難的事故報告申請。（來源：消防處服務承諾，一手）21 個工作天約等於 4 個星期多 1 個工作天，未計公眾假期。（按每週 5 個工作天換算）消防處的火警或者調查報告可作為有關方面就事故引致的法律程序或索償的參考資料。（來源：消防處私隱政策，一手）
盜竊或惡意破壞造成的損失，一般應在發現後 24 小時內報警，並保留報案紙副本同報案編號。（來源：保監局家居保險指引，一手；此處作一般原則引用）個別保險公司的例子：蘇黎世商業保險亦要求爆竊、盜竊或破壞事件在發現後 24 小時內報警並盡快通知保險公司。（來源：蘇黎世商業保險索償提示，個別保險公司例子）24 小時係「一般」要求，唔係法例死線；各保單要求以自己份保單條款為準。
四、營業中斷索償：附加保障、財務紀錄同損失計法
營業中斷保障屬於附加保障，須視乎投保人有無揀選。個別保險公司的例子：蘇黎世商業保險套餐列明，如投保人揀選附加保障，保單延伸保障收入損失及／或營業中斷。（來源：蘇黎世商業保險套餐，個別保險公司例子）營業中斷有無得賠，視乎自己份保單有無包括呢項保障。
財務紀錄方面，索償時可能需要 POS 銷售紀錄、損益表、糧單、稅務紀錄、銀行月結單。POS 在此的角色係提供日常銷售紀錄，協助說明停業前的營業水平。POSKing 提供 POS 系統＋收銀鏡頭套裝 HK$4,950，買斷免月費。查詢可致電或 WhatsApp +852 2186 8010，地址係新界沙田石門安麗街18號達利廣場1209室，每日 12:00–19:00。
營業中斷損失點計，例如賠償期、等候期、賠償基礎，全部以自己份保單條款為準。各保單對平均條款、不足額投保、自負額的安排唔同，索償前先讀保單相關條款。
五、第三者索償：唔好承認責任、唔好私下和解、轉交保險公司
涉及第三者責任的索償，唔好同第三者達成和解協議或承認責任，以免違反索償程序，影響索償結果。保險公司可能因投保人承認責任而拒絕處理甚至拒賠。（來源：保監局家居保險指引，一手）個別保險公司的例子：Falcon 要求唔好同物業擁有人討論責任誰屬，所有來信唔好自行回覆，須立即轉交保險公司。（來源：Falcon 索償程序，個別保險公司例子）
收到第三者索償信、律師信、傳票等文件，立即原封轉交保險公司，唔好自行回覆。記錄收到文件的日期同轉交日期。
顧客喺店內受傷的即場處理、意外記錄、保險通報，見本站 post-86。第三者財物損失，例如漏水波及樓下店舖、招牌墮下損毀他人財物，索償處理同樣係立即原封轉交保險公司，唔好自行回覆。
六、公證行／損失評估員上場：保險公司委派、商戶點配合
保險公司可能委派調查員、公證行（損失評估員）或律師調查事件同索償情況。（來源：AIG 香港商業索償程序，個別保險公司例子）公證行由保險公司委派，職責係評估損失，唔係代表商戶。
商戶配合方面，提供文件（損失清單、發票、報價、相片、消防處或者警方報告）、安排視察、如實回答事實問題。溝通要有紀錄：日期、對方姓名、溝通內容摘要。
商戶如對評估有疑問，可以要求保險公司書面說明評估依據；如有需要，可諮詢獨立專業意見（例如會計師、律師），費用安排以自己同專業人士的約定為準。
七、賠償結果唔滿意點算：內部上訴、保監局、法院
第一步係保險公司內部上訴。保險公司應設有平衡、公正、透明的索償爭議處理程序；投保人如對索償決定有異議，保險公司應覆核索償（例如由未參與原決定的較有經驗人員覆核），並以書面以清晰易明文字通知決定及理由。（來源：保監局《Conduct in Focus》指引，一手）
第二步係保監局。保監局無權裁決保險索償或命令保險公司賠償；保監局可以處理與索償處理程序有關的投訴，例如處理延誤、管治缺失、程序效率問題。（來源：保監局處理投訴說明，一手）
第三步係法院途徑。小額錢債審裁處申索上限 HK$75,000，唔准律師代表。（來源：小額錢債審裁處既有已核實數字）保險投訴局只處理個人保單引致的保險糾紛，商業保單唔在其職權範圍。（來源：保險投訴局投訴表格，一手）保險投訴局職權範圍的最新詳情，以投訴局最新公布為準。
八、索償檔案點存：7 年業務紀錄同日常預防
索償檔案應同業務紀錄一併保存。業務紀錄保存不少於 7 年。（來源：《稅務條例》第 112 章第 51C 條）索償檔案包括保單、通知信、損失清單、相片、報價、往來信件。
日常預防方面，定期備份交易紀錄同重要文件（見本站 post-65 商戶數據備份＋網絡安全）；保單到期前覆核保障範圍，例如存貨價值、裝修價值有無變化，保障額同實際情況脫節，索償時先會出問題。
火警或者水浸後即場應對（停業、清理、重開）見本站 post-104；僱員補償索償見本站 post-53。索償流程本身，按通知、留證、清單、跟進的步驟逐步處理，文件齊全先至好跟進。
索償先讀保單再書面通知；清理前影相留證，唔好承認第三者責任；營業中斷視乎保單有無附加保障。
