拍住賞、BoC Pay、數字人民幣：香港收銀枱「第二梯隊」電子錢包商戶實務
一、收銀枱唔止兩大錢包
講到香港商戶收電子錢包，好多人第一時間只會諗起 AlipayHK 同 WeChat Pay HK，再加 PayMe 同八達通。呢個講法唔錯，但唔完整。收銀枱的付款方式版圖，仲有拍住賞 Tap & Go、BoC Pay+、數字人民幣 e-CNY 三條線，至今喺本站未有專文拆解過。
三者定位完全唔同，撈亂會出錯。拍住賞係持牌儲值支付工具，牌照編號 SVF0002；BoC Pay+ 係持牌銀行發行的錢包，中銀香港以持牌銀行身份列入金管局紀錄冊，牌照編號 SVFB072；數字人民幣係中國人民銀行發行的法定數字貨幣，與實物人民幣 1:1 兌換。
牌照性質唔同，開戶路徑、對數戶口、退款去向全部唔同。商戶簽收款合約之前，先要分清對方係咩身份，再問費率同結算安排。本文先逐個講三者的來歷同用法，再用一張對照表分清，最後講 POS 點記先唔亂。
二、拍住賞 Tap & Go：由消費券平台到跨境銀聯碼
拍住賞 Tap & Go 由香港電訊全資附屬公司 HKT Payment Ltd 喺 2015 年推出，2016 年 8 月取得金管局儲值支付工具牌照，牌照編號 SVF0002。呢個編號喺 Tap & Go 官方條款及細則亦有列明，商戶查牌嗰陣可以直接核對。
拍住賞最廣為人知的一段歷史，係 2021 年 6 月 8 日（星期二），政府公布消費券計劃選定包括 Tap & Go 在內的四個指定儲值支付工具，其餘三個係八達通、AlipayHK、WeChat Pay HK。呢段歷史要講清楚：消費券計劃已經結束，只可以作背景，唔可以寫成現行優惠。
跨境功能係拍住賞近年最大的變化。2024 年 8 月起，拍住賞客戶（Lite 帳戶除外）可以喺中國內地透過 App 掃描商戶的銀聯二維碼，或者喺支援銀聯二維碼付款功能的商戶出示 App 內二維碼付款；同年 12 月，拍住賞宣布支援微信支付收款碼。商戶收款方面，要經 HKT Merchant Services 等收款方案開戶，現行商戶費率查唔到公開數字，一律寫需報價。
三、BoC Pay+：銀行錢包的另一種玩法
BoC Pay+ 係中銀香港的儲值電子錢包 App，2025 年 1 月起由 BoC Pay 改名做 BoC Pay+。中銀香港以持牌銀行身份列入金管局儲值支付工具持牌人紀錄冊，牌照編號 SVFB072，紀錄冊最後修訂日期係 2026 年 11 月 9 日（星期一）。
功能方面，BoC Pay+ 可以經轉數快及銀聯二維碼向香港商戶付款，亦可以掃內地銀聯二維碼、微信支付收款碼及數字人民幣付款，2024 年加入數字人民幣。對商戶嚟講，呢個錢包的特別之處係雙軌並行：本地用轉數快加銀聯，北上用銀聯加微信支付收款碼加數字人民幣。
有幾點商戶同顧客須知要講清楚。BoC Pay+ 暫時只支援中銀信用卡作付款方式；手動增值錢包、轉帳、跨境匯款收 1.5% 手續費，但用儲蓄戶口或者中銀信用卡作商戶消費或者繳費就無手續費。至於 BoC Pay+ 的用量升幅，坊間有二手轉述，本文唔直接引用，商戶費率同樣查唔到公開數字，一律寫需報價。
四、數字人民幣 e-CNY：港人北上消費的新線
數字人民幣 e-CNY 係中國人民銀行發行的法定數字貨幣，與實物人民幣 1:1 兌換。呢句說話的重點係法定兩個字：佢唔係某間公司的積分，亦唔係某個平台的代幣，而係國家發行的貨幣，性質同拍住賞、BoC Pay+ 完全唔同。
香港跨境試點方面，2024 年起金管局與中國人民銀行擴大數字人民幣喺香港的跨境支付試點。港人可以憑香港手提電話號碼登記開設個人數字人民幣錢包，合共四類錢包，唔需要內地銀行賬戶或者內地電話號碼。錢包可以經本地 17 間零售銀行以轉數快增值，可以用作跨境支付，但唔可以用作個人之間的轉帳。
營運機構一共有四間：中國銀行、交通銀行、中國建設銀行、中國工商銀行。錢包可以用於大灣區及內地其他試點地區。對香港商戶的直接意義，現階段主要係理解顧客的付款習慣，唔係本地收款。換句話講，識得呢條線，係為咗識得北上回流的客人點樣畀錢，唔係話你間舖聽日就要收數字人民幣。
五、三者對照表
三個渠道講完，係時候用一張表一次過分清。對照的維度有六個：發行方、牌照編號、開戶路徑、本地商戶收款、內地使用、對數戶口去向。商戶唔需要背晒成篇文，記住呢張表，簽約嗰陣逐項核對就夠。
要特別留意對數戶口去向呢一欄：拍住賞同 BoC Pay+ 的收款，經各自的收款方案供應商結算；數字人民幣現階段對香港商戶主要係顧客付款習慣，唔係本地收款渠道。三條線的錢唔會自動走去同一個戶口，日結嗰陣一定要分開對。
另外要再提一次費率寫法：三個渠道的商戶費率，本文查唔到公開數字，全部寫需報價。消費券期間 Tap & Go 曾經有 0% 交易費優惠，但嗰個優惠註明只適用於消費券計劃期內，已經過期，唔可以當成現行收費。
拍住賞、BoC Pay+、數字人民幣對照表（牌照編號以金管局紀錄冊為準，最後修訂 2026-11-09）
| 項目 | 拍住賞 Tap & Go | BoC Pay+ | 數字人民幣 e-CNY |
|---|---|---|---|
| 發行方 | HKT Payment Ltd | 中銀香港 | 中國人民銀行 |
| 牌照／性質 | 儲值支付工具 SVF0002 | 持牌銀行錢包 SVFB072 | 法定數字貨幣，1:1 兌換實物人民幣 |
| 推出／改名 | 2015 年推出，2016 年 8 月獲牌 | 2025 年 1 月由 BoC Pay 改名 | 2024 年起擴大香港跨境試點 |
| 本地商戶收款 | 經 HKT Merchant Services 等收款方案，需報價 | 經轉數快及銀聯二維碼，需報價 | 現階段主要係理解顧客付款習慣，唔係本地收款 |
| 內地使用 | 2024 年 8 月起掃銀聯碼，12 月支援微信支付收款碼 | 掃內地銀聯碼、微信支付收款碼及數字人民幣 | 大灣區及內地其他試點地區可用，唔可個人轉帳 |
| 開戶／增值 | 經收款方案供應商開戶 | 只支援中銀信用卡付款；手動增值收 1.5% 手續費 | 香港手機號碼開四類錢包，17 間銀行經轉數快增值 |
六、POS 點記先唔亂：付款方式分類與對數實務
三條新線加埋舊有的兩大錢包、PayMe、八達通、轉數快，收銀枱的付款方式隨時有七八種。第一條鐵則係：POS 只做付款方式記錄同分類對數，收款經各錢包、銀行等獨立渠道處理。POS 唔會直接嘟八達通，唔會直接掃碼收款，更加唔會直接過數。
實務上，日結對數要逐個渠道分開欄位記。拍住賞一欄、BoC Pay+ 一欄、AlipayHK 一欄、WeChat Pay HK 一欄、PayMe 一欄、八達通一欄、轉數快一欄，逐欄對返各自渠道的結算紀錄，再對現金找續。邊個渠道唔對，就查返嗰個渠道，唔好撈埋一齊對總數。
退款方面，原路返回係基本原則，但各渠道的退款去向唔同，須逐一核對。舉例嚟講，經錢包付款的退款，通常退返去同一個錢包，唔會退現金；經銀行渠道的退款，去向又唔同。退款之前，先問清楚收款方案供應商的退款流程，唔好自己估。
七、簽約前查牌清單
簽任何收款合約之前，第一件事係查牌。金管局儲值支付工具持牌人紀錄冊列明，八達通卡牌照編號 SVF0001、拍住賞 SVF0002、Alipay Financial Services (HK) SVF0004、WeChat Pay Hong Kong SVF0005、中銀香港 SVFB072。紀錄冊最後修訂日期係 2026 年 11 月 9 日，查牌嗰陣要以紀錄冊最新版本為準。
查牌清單有三項：第一，核對收款方案供應商的牌照編號係咪喺紀錄冊上面；第二，核對牌照持有人名稱係咪同合約上的公司名稱一致；第三，費率方面，口頭承諾唔作準，白紙黑字寫明先至簽。查唔到公開費率的渠道，一律以需報價處理，唔好信一個無出處的數字。
呢節承接本站舊文簽收款合約前先查對方有冇牌的查冊方法，本文唔重寫成個查冊流程，只係將三個新渠道的牌照編號逐一列出，等商戶可以直接核對。轉數快接通銀聯國際的最新發展，本文只作一句背景，詳細內容請睇本站舊文，唔喺度重寫。
八、結論：邊類商戶值得加呢三條線
邊類商戶最值得加呢三條線？答案好直接：接內地客多、做跨境生意、近口岸或者旅遊區的商戶，優先考慮。呢類商戶的客人，本身已經用緊拍住賞跨境掃碼、BoC Pay+ 北上付款、數字人民幣，收銀枱多一條線，就少一個客人因為畀唔到錢而走。
其餘商戶唔使急。先做好兩大錢包、轉數快、八達通呢啲主流渠道，再按需要逐條加線。加線唔係越多越好，每加一條線，就多一個結算戶口、多一欄對數、多一份合約要睇。加之前問自己一句：呢條線的客人，係咪真係會嚟我間舖？
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拍住賞 SVF0002、BoC Pay+ SVFB072、數字人民幣係法定貨幣，三者牌照性質、開戶路徑、對數戶口全部唔同；接內地客多、做跨境生意的商戶優先考慮加線，其餘商戶先做好主流渠道，商戶費率查唔到公開數字，一律需報價。
