香港人一季碌卡 HK$2,865 億：金管局 2026 年第 2 季支付卡統計拆解，流通卡 3,103 萬張、香港消費佔 65.2%
一、結論先行：一季碌卡 HK$2,865 億，宗數升、金額跌
香港人一季碌卡有幾多錢？金管局 2026 年 9 月 18 日公布的 2026 年第 2 季支付卡統計畀咗一個官方答案：2026 年第 2 季信用卡交易總額為 HK$2,865 億，總交易量為 40,394 萬宗。兩個數字擺埋一齊睇好有意思——交易宗數較上一季增加 4.9%，交易總額反而較上一季減少 8.0%。即係話，第 2 季碌卡次數多咗，但係碌的總金額少咗，平均每宗交易的金額回落。
金管局喺新聞稿入面特別提醒，交易量及金額容易受季節因素及整體經濟環境影響，走勢較為波動。呢句提醒好重要：單季按季下跌 8.0%，唔可以直接讀成消費縮水；同樣，宗數按季上升 4.9%，亦唔可以直接讀成消費轉旺。按年比較會穩陣啲：交易量較 2025 年同期增加 12.2%，交易總額較 2025 年同期增加 6.8%，兩個按年數字都係升的。
本文會做兩件事。第一，逐項拆解金管局呢份支付卡統計：流通卡有幾多張、交易量同交易額點變、錢碌去邊（本地、海外、現金貸款各佔幾多）、扣帳卡走勢點樣。第二，落到商戶實務：碌卡仍然係收銀枱的大額交易主力，POS 付款方式記錄點樣幫商戶分渠道對數。本文只用金管局已公布的第 2 季統計同 TransUnion 交叉對照數字，唔寫未公布的第 3 季數字，唔寫收單手續費率，唔寫發卡銀行市佔。
二、流通卡 3,103 萬張：按季升 6.3%、按年升 36.1%，唔好自行解讀
先睇發卡量。2026 年第 2 季末，在市面流通的信用卡總數為 3,103 萬張，按季上升 6.3%，按年上升 36.1%。按年升 36.1% 係一個好大的升幅，商戶睇到呢個數字，第一個反應好多時係問「係咪香港人一年間多拎咗好多張卡？」——呢個問題，金管局新聞稿無畀答案，本文亦唔會自行猜測。
數字本身值得仔細睇多一層：2025 年第 2 季流通卡總數為 2,280.1 萬張，到 2026 年第 1 季已經升至 2,918.1 萬張，升幅主要出現喺 2025 年下半年至 2026 年第 1 季之間。換句話講，按年升 36.1% 呢個數字，反映的係過去一年累積的變化，唔係第 2 季單季突然發生的事。金管局新聞稿無解釋增幅原因，本文只會照錄數字，唔會寫成統計涵蓋改變或者發卡暴增，兩種講法都無來源支持。
對商戶嚟講，流通卡數字最實際的意思係：信用卡作為付款工具，喺香港的覆蓋面仍然非常廣。3,103 萬張卡對應香港人口，平均每人手頭有幾張卡，商戶收銀枱遇到客人碌卡，係日常到唔可以再日常的事。問題唔係「應唔應該收信用卡」，而係「收咗信用卡之後，點樣對數先至唔會亂」。呢個問題，本文第八節會講。
三、交易量同交易額點解背馳：宗數升 4.9%，金額跌 8.0%
第 2 季最值得商戶留意的，係交易量同交易額背馳。信用卡總交易量 40,394 萬宗，較上一季增加 4.9%，較 2025 年同期增加 12.2%；交易總額 HK$2,865 億，較上一季減少 8.0%，較 2025 年同期增加 6.8%。宗數升、金額跌，兩者一齊出現，指向同一個結論：平均每宗交易的金額細咗。
呢個結論可以用簡單除法驗證，本文會標明以下係計出嚟的數字，唔係金管局公布的數字：2026 年第 2 季平均每宗信用卡交易額約 HK$709（HK$2,865 億除以 4.0394 億宗）；2026 年第 1 季約 HK$809（HK$3,113 億除以 3.84936 億宗）。單價由約 HK$809 回落到約 HK$709，一季之內跌咗大約一成二。金管局提醒交易量及金額容易受季節因素影響，單價回落同季節因素一致，唔好寫成消費縮水。
附件統計表仲有一個補充數字：信用卡零售銷售交易量為 40,212 萬宗，按季增加 5.0%，按年增加 12.3%。零售銷售交易量佔總交易量絕大部分，兩組數字的走勢一致，說明第 2 季碌卡宗數上升，係由零售消費帶動，唔係由個別大額交易推高。商戶對照自己舖頭數字嗰陣，應該睇埋自己平均每宗交易額的變化，唔好只睇總額升定跌。
2026 年第 2 季信用卡交易概覽（金管局支付卡統計，2026-09-18）
| 項目 | 第 2 季數字 | 按季變化 | 按年變化 |
|---|---|---|---|
| 流通信用卡總數 | 3,103 萬張 | +6.3% | +36.1% |
| 信用卡總交易量 | 40,394 萬宗 | +4.9% | +12.2% |
| 信用卡交易總額 | HK$2,865 億 | −8.0% | +6.8% |
| 信用卡零售銷售交易量 | 40,212 萬宗 | +5.0% | +12.3% |
四、錢碌去邊：香港消費佔 65.2%、海外消費佔 31.8%、現金貸款佔 3.1%
HK$2,865 億碌咗去邊？金管局新聞稿有完整拆分：HK$1,867 億（65.2%）為香港消費，HK$911 億（31.8%）為海外消費，HK$88 億（3.1%）為現金貸款。三個部分加埋，大約等於交易總額。香港消費仍然係大頭，接近三分之二；海外消費佔接近三分之一；現金貸款只佔百分之三左右。
海外消費佔 31.8% 呢個數字，商戶要小心理解。海外消費包括港人外遊消費、網購境外商戶等多種情況，金管局無再拆分，本文唔會將佢寫成旅客消費，亦唔會自行歸因話係邊一種情況多啲。對香港商戶嚟講，呢個數字最直接的意思係：香港人碌卡的錢，有接近三分之一唔係喺香港商戶度碌，商戶要爭的，係其餘三分之二的本地消費。
現金貸款佔 3.1% 亦值得留意。HK$88 億現金貸款，即係持卡人用信用卡直接攞現金，唔係消費。呢個部分佔比細，但係商戶要分得清：客人喺舖頭碌卡消費，係香港消費嗰 HK$1,867 億入面的事；現金貸款同商戶收銀枱無關，商戶對數嗰陣唔好將呢個概念撈埋一齊。以下對照表將三個部分一次列出。
2026 年第 2 季信用卡交易總額拆分（金管局支付卡統計，2026-09-18）
| 類別 | 金額 | 佔比 |
|---|---|---|
| 香港消費 | HK$1,867 億 | 65.2% |
| 海外消費 | HK$911 億 | 31.8% |
| 現金貸款 | HK$88 億 | 3.1% |
| 合共 | HK$2,865 億 | 約 100% |
五、扣帳卡：流通總數計唔到，交易量升、交易額跌
信用卡以外，扣帳卡的走勢亦值得睇。首先要講明一個統計上的限制：同一張扣帳卡可包含多於一個扣帳卡品牌，因此難以計算在市面流通的扣帳卡總數。商戶如果喺其他地方見到一個扣帳卡流通總數，要問清楚係點計出嚟，因為金管局本身都話呢個數難以計算。
交易方面，2026 年第 2 季涉及零售銷售及支付帳單的扣帳卡總交易量按季增加 5.2% 至 5,539 萬宗，總額按季減少 13.6% 至 HK$611 億。宗數升、金額跌，同信用卡第 2 季的背馳走勢一樣，平均每宗交易額同樣回落。與 2025 年同期比較，扣帳卡交易量減少 4.3%，總額減少 8.0%——按年計，扣帳卡交易量同交易額都係跌的，同信用卡按年雙升形成對比。
對商戶嚟講，扣帳卡數字的實際意思係：扣帳卡仍然係收銀枱常見的付款方式，但係交易額按年回落，商戶唔好假設所有卡類交易都一齊升。POS 付款方式記錄要將信用卡同扣帳卡分開記，唔好撈埋一個「碌卡」總數；分開記，先至睇到邊種卡類升、邊種卡類跌。
六、信用卡貸款調查第 1 季：應收帳款 HK$1,580 億，拖欠比率 0.45%
交易數字以外，金管局仲有另一份調查講信用卡貸款情況。2026 年第 1 季信用卡貸款調查（政府新聞公報 2026-05-15）顯示，信用卡應收帳款總額按季下跌 3.8% 至 HK$1,580 億，上一季因節日消費及薪俸稅繳款上升 8.7%。換句話講，第 1 季應收帳款回落，係上一季節日同交稅高峰過後的正常回落，唔係突然出現的變化。
拖欠情況方面，拖欠及經重組合併比率於 2026 年 3 月底為 0.45%，上一季末為 0.40%，輕微上升 0.05 個百分點；季度撇帳率為 0.56%，上一季為 0.62%，輕微回落。拖欠比率微升、撇帳率微跌，兩個數字一齊睇，整體信用卡貸款質素大致穩定，唔係明顯轉差，亦唔係明顯改善。
要特別說明一點：本文只引用已經核實的第 1 季貸款調查數字。金管局 2026 年第 2 季信用卡貸款調查的數字，寫作時未能核對金管局原文，只見於二手轉述，本文一律唔寫。商戶如果喺其他地方見到第 2 季貸款調查數字，應該先核對金管局原文，先至好引用。
七、TransUnion 交叉對照：帳戶 1,875 萬個，未償結欠 HK$1,651.9 億
除咗金管局，TransUnion 2026 年第 2 季香港行業洞察報告（2026-08-26）提供咗另一組信用卡市場數字，可以作交叉對照。報告顯示，信用卡帳戶 1,875 萬個，按季跌 0.41%，按年跌 0.91%；未償結欠 HK$1,651.9 億，按季跌 4.57%，按年升 4.32%；信貸總額 HK$1.39 萬億，按季大致持平，按年跌 2.2%。
消費者層面，每名消費者平均結欠 HK$46,320，按季跌 4.47%，按年升 3.36%；有活躍信貸戶口的消費者 458 萬人，按年升 0.66%；帶結欠消費者 357 萬人。2026 年第 1 季新開戶 371,370 宗，按年升 6.66%；新戶平均信貸額 HK$63,440，按年跌 6.31%。拖欠方面，帳戶層面 90 日以上拖欠率 0.03%，消費者層面 0.12%，結欠層面 0.23%。世代分布方面，Z 世代佔 2026 年第 1 季新開戶 24.9%，約四分之一，較一年前升 1.8 個百分點。
有一點必須講清楚：TransUnion 的未償結欠數字同金管局貸款調查的應收帳款數字，涵蓋範圍唔同，唔可以直接比較或者話邊個啱。金管局貸款調查只涵蓋從事信用卡業務的認可機構及部分附屬機構，唔包括非認可機構發卡機構；TransUnion 係信貸資料庫，涵蓋範圍唔同。兩組數字只可以各自表述，唔可以混為一談，商戶引用嗰陣要分清邊個數字嚟自邊個來源。
八、商戶實務：POS 付款方式記錄點樣分渠道對數
數字拆解完，落到商戶每日要做的事。金管局統計涵蓋 8 家支付卡計劃營運機構：美國運通、Discover、易辦事（EPS）、JCB、銀聯通寶、Mastercard、銀聯國際、Visa；金管局自 2010 年 6 月起按國際慣例公布支付卡季度統計，以提高透明度。商戶收銀枱每日面對的，就係呢啲卡種背後的交易，POS 的角色係將每宗交易按付款方式記錄落嚟，等收市嗰陣可以分渠道對數。
對數的具體做法係：POS 交易紀錄要按付款方式分類——信用卡、扣帳卡、現金、八達通及其他電子付款分開記；收市嗰陣，各渠道的結算報表要同 POS 日結分開對，唔好撈埋一齊計。特別要留意，金管局統計入面的本地消費、海外消費、現金貸款拆分係統計口徑，商戶唔好將 POS 數字直接當成呢三個口徑——POS 記錄的是付款方式，唔係交易發生的地區。POS 只做付款方式記錄同分類對數，收款經八達通機、KPay、YedPay 等獨立渠道處理。
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金管局2026年9月18日公布2026年第2季支付卡統計：流通信用卡總數3,103萬張，按季升6.3%、按年升36.1%，金管局新聞稿無解釋增幅原因，升幅主要出現喺2025年下半年至2026年第1季之間（2025年第2季2,280.1萬張升至2026年第1季2,918.1萬張），唔好自行解讀為發卡暴增。信用卡總交易量40,394萬宗，按季增4.9%、按年增12.2%；交易總額HK$2,865億，按季減8.0%、按年增6.8%；金管局提醒交易量及金額容易受季節因素及整體經濟環境影響。交易總額拆分：香港消費HK$1,867億佔65.2%、海外消費HK$911億佔31.8%、現金貸款HK$88億佔3.1%；零售銷售交易量40,212萬宗，按季增5.0%、按年增12.3%。衍生計數：平均每宗交易額第2季約HK$709，第1季約HK$809。扣帳卡難以計算流通總數；零售銷售及支付帳單交易量5,539萬宗，按季增5.2%，總額HK$611億按季減13.6%，按年交易量減4.3%、總額減8.0%。金管局信用卡貸款調查第1季：應收帳款總額按季跌3.8%至HK$1,580億，拖欠及經重組合併比率0.45%，季度撇帳率0.56%；第2季貸款調查數字因未能核對金管局原文而唔寫。TransUnion第2季報告：信用卡帳戶1,875萬個，未償結欠HK$1,651.9億，信貸總額HK$1.39萬億，每名消費者平均結欠HK$46,320，有活躍信貸戶口消費者458萬人，第1季新開戶371,370宗，Z世代佔新開戶24.9%；TransUnion數字同金管局貸款調查涵蓋範圍唔同，唔可以直接比較。統計涵蓋8家支付卡計劃營運機構。POS只做付款方式記錄同分類對數，收款經獨立渠道處理。
